Quản lý gia sản kỳ 5: Một kế hoạch rõ ràng

Mình tin rằng, đôi khi bạn sẽ nghĩ:"Ủa, một cái kế hoạch có gì khó, tại sao lại phải thuê để trả tiền cho một người làm .... kế hoạch cho mình" - Thế nhưng, ở các nước phát triển, có hẳn một nghề gọi là Financial Planner - Những người lập kế hoạch tài chính. Và một khách hàng họ sẵn sàng trả vài nghìn đô, cho việc lập kế hoạch này. Vậy, lý do tại sao?

Chúng ta thường nghĩ một kế hoạch tài chính là công thức 6 chiếc lọ, hoặc 50:30:20 đầy lý thuyết và đơn giản. Cũng giống như cách chúng ta suy nghĩ về kế toán đơn giản là thu và chi, nhưng hãy nhớ có những sinh viên hàng đầu đang ngày đêm học để lấy chứng chỉ ACCA. Lý do tại sao? Đơn thuần vì bạn lập kế hoạch theo bản năng, thiếu đi các tiêu chí của kế hoạch, và lập xong thì không action và bám đuổi mục tiêu.

Vậy, quy trình lập một kế hoạch tài chính toàn diện mà một người làm Quản lý gia sản đúng nghĩa đang thực hiện là gì?

Đầu tiên, phải thoả thuận bảo mật thông tin cho khách hàng. Và người tư vấn phải đảm bảo các tiêu chuẩn về đạo đức, năng lực, kinh nghiệm (giờ bay)

Thứ hai, phải xác định được nguồn lực của khách hàng (thu-chi, tài sản, nợ, nhân khẩu học, khẩu vị rủi ro, năng lực chịu đựng rủi ro) để từ đó cùng với khách hàng xác định một mục tiêu tài chính PHÙ HỢP. Tôi muốn nói từ phù hợp rất quan trọng, vì có khách hàng của tôi đã từng nói:"15% là quá ít" và cũng có khách hàng nói:"Em chỉ cần 10%". Điều này thể hiện việc KHÔNG HIỂU RÕ NGUỒN LỰC BẢN THÂN DẪN ĐẾN MỤC TIÊU KHÔNG PHÙ HỢP THỰC TẾ

Thứ ba, phân bổ tỷ trọng vào các loại tài sản. Thực ra nếu nói một cách vô tri, thì việc này có nghĩa là bao nhiêu tiền, bao nhiêu % tổng tài sản được đưa vào đâu? Đôi khi tôi cũng từng nghĩ việc này đơn giản, ai cũng làm được, mà quên mất rằng chính bản thân mình cũng đã mất gần 3 năm chỉ để hiểu được tầm quan trọng của phân bổ tỷ trọng. Bởi việc phân bổ này đòi hỏi nền tảng kiến thức về vĩ mô và những biến đổi của nền kinh tế rất rõ ràng. Thực tế, nhiều khách hàng của tôi lại hiểu việc phân bổ tỷ trọng này là việc mua tài sản nào? Ở đâu? Khi nào? là hoàn toàn không đúng. Phân bổ là việc chia vào các loại hình tài sản (vàng, crypto, bất động sản, chứng khoán) chứ chưa phải là việc mua một tài sản cụ thể (đất ở Thái Nguyên, mã chứng khoán VCB, TCB)

Thứ tư, cuối cùng mới là việc đi tìm ..... câu trả lời cho câu hỏi:"Tại sao tôi phải xuất tiền mua tài sản này?"

Đối với tôi, câu hỏi này thực sự rất khó và là một bước cuối cùng trước khi đến thực thi. Nó rất sát việc thực thi vì lý do nếu người quản lý gia sản không có đủ sự am hiểu RỘNG VÀ SÂU thì không đủ năng lực quyết định. Dĩ nhiên, tôi không muốn nói đến việc những người làm kinh doanh ở các dạng tài sản (ví dụ cửa hàng vàng, sàn bất động sản, broker chứng khoán) - Họ thường sâu một lĩnh vực, và những chiêu kiếm tiền của họ, không phải ai cũng làm nổi, mà tôi muốn nhấn mạnh về:

1. Tính toàn diện trong một bức tranh tổng thể về gia sản (Hưu trí, thừa kế, hôn nhân, thuế, nợ vay, chi tiêu, bảo hiểm, đầu tư)

2. Tính thực tế và vi mô trong một việc vi mô (tại sao mua mảnh đất tại Thái Nguyên - Vùng giá, quy hoạch, pháp lý, hiệu suất, thời gian nắm giữ, cơ cấu vốn, tính biến động ...)

Và cuối cùng, thực thi......

Tôi sẽ để dành ở kỳ 6 - Quản lý gia sản. Đó là tính thực thi liên tục và bám đuổi mục tiêu.